Desde el próximo lunes 31 de agosto, los bancos y proveedores no financieros de crédito podrán utilizar una nueva herramienta para cobrar las cuotas de determinados préstamos. El sistema, denominado Cobros por Transferencia, fue establecido por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).
La implementación de este mecanismo generó dudas sobre la posibilidad de que las entidades puedan acceder libremente a las cuentas de sus clientes para cobrar deudas. Sin embargo, el sistema establece límites específicos y no habilita el acceso indiscriminado a los fondos que una persona pueda tener en otros bancos o billeteras virtuales.
El nuevo instrumento solamente podrá aplicarse a los créditos otorgados bajo esta modalidad y requerirá una autorización expresa del cliente antes de recibir el préstamo.
Cómo funcionará el nuevo sistema para cobrar las cuotas
El mecanismo establece que, si una entidad financiera o una empresa de crédito otorga un préstamo y deposita el dinero en una cuenta elegida por el cliente, podrá solicitar el cobro de las cuotas desde esa misma cuenta.
Esto significa que la entidad no estará habilitada para buscar dinero en otras cuentas bancarias, billeteras virtuales u otras entidades donde el cliente tenga fondos.
Además, la operación deberá ser informada con al menos un día de anticipación. La entidad podrá realizar un primer intento de cobro y, en caso de no encontrar saldo suficiente, tendrá la posibilidad de efectuar hasta dos nuevos intentos: uno a las 48 horas y otro a las 96 horas.
El titular de la cuenta también podrá retirar su consentimiento en cualquier momento. La baja tendrá efecto inmediato y evitará nuevos débitos mediante esta herramienta, aunque la cancelación del permiso no eliminará la deuda ni la obligación de continuar pagando las cuotas por otro medio.
Qué préstamos podrán utilizar este mecanismo
El sistema estará limitado a préstamos que tengan cuotas fijas e iguales durante toda la vigencia del contrato.
Además, al momento de otorgarse el crédito, la relación entre el valor de la cuota y los ingresos del solicitante no deberá superar el 30%.
Con estas condiciones, la normativa apunta a limitar situaciones de sobreendeudamiento y establecer restricciones sobre la cantidad de intentos de cobro que podrán realizar las entidades.
La autorización del cliente será un requisito indispensable para comenzar a utilizar este sistema.
Qué fondos no podrán ser utilizados para cancelar deudas
La regulación también establece determinados límites sobre el dinero que podrá ser alcanzado por el mecanismo.
Entre los fondos excluidos se encuentran los colocados en cuentas remuneradas y en fondos comunes de inversión. Tampoco podrán utilizarse activos adquiridos mediante operaciones de dólar MEP para cancelar las cuotas de los préstamos.
Los bancos y las fintech deberán adaptar sus sistemas para permitir esta operatoria, aunque no estarán obligados a incorporarla en todos los créditos que otorguen.
De esta manera, el nuevo sistema no permitirá a los acreedores revisar o acceder a todas las cuentas de una persona. La herramienta estará limitada a nuevos préstamos otorgados bajo esta modalidad y solamente permitirá el cobro desde la cuenta previamente informada y autorizada por el cliente, bajo las condiciones establecidas por el Banco Central.
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